Spóroljunk együtt sorozat: Görbeügynökök kora lejárt!

Takarékos nemzet vagyunk. De a múlt hibáiból csaknem tanulunk. Nagyanyáink világháborúkkal nehezített életük közepette megérték a nemzeti valutánk a Pengő teljes elértéktelenedését, bankok csődjét, az államosításokat, mikor a földjeiket, házaikat, gyáraikat (már akinek volt) törvényekre hivatkozva elvették tőlük. Ennek ellenére ismét bízni kezdtek a nemzeti valutában a Forintban, melyet szokások szerint uborkás üvegekben, később takarékszövetkezetekben, bankokban tároltak, bízni kezdtek a rendszerben, kormányok ígéreteiben és továbbra is a legnagyobb vagyonunk az-az ingatlanjuk volt, amiben éltek.

A pénzügyi tudásukat aztán átadták a gyermekeiknek. Akik munkásként vagy értelmiségként dolgoztak, lakást vettek és megtakarításaikat továbbra is uborkásüvegekbe rakták vagy jobb esetben betették bankbetétekbe, állampapírokba, vagyis bevitték az OTP-be. Tudásukat aztán továbbadták a gyermekeiknek vettek nekik takarékbélyegeket, és elkezdtek gyűjteni a  lakásukra. Ilyen kis apróságokkal, mint az infláció, a pénzünk vásárlóértékének romlása, likviditás, a rendszerváltozásban rejlő pénzügyi lehetőségek, mit sem törődtek. Ingatlanvagyonuk továbbra is az a ház, vagy lakás volt amiben laktak és ismét takarékoskodni kezdtek. A rendszerváltozással együtt megjelentek az új biztosítók, bankok és a holland biztosítóval kezdve megjelentek a biztosítók által kínált befektetések is.

Természetesen a pénzügyi kultúránkért az állam is felelőssé tehető. Hisz érdekes módon a bennfentesek, azok akik a saját pecsenyéjüket sütögették nem tartották bankban a pénzüket, hanem részt vettek a privatizációban és potom pénzekért jutottak vagyont érő pénzt termelő ingatlanokhoz, megtakarításaikat közvetlenül vitték a tőzsdére, lettek cégek és egyéb pénztermelő egységek tulajdonosai. A hozamokat visszaforgatták, újabb lehetőségeket kihasználva vagyonosodtak, valutákban, aranyban, részvényekben tartva a többletet, miközben az átlagpolgár továbbra is kamatokban gondolkodott.

Mert mennyi is a kamat? Egy bank által megajánlott kamat csak nagyon ritkán éri el az aktuális infláció mértékét. Mindig annak közelében , de alatta jár. De ez csak a lekötött betétekre igaz, a likvidebb formájú bankszámláink lényegében megegyeznek nagyanyáink uborkásüvegével. Tehát a bank legjobb esetben is csak arra jó, hogy a pénzünk kevésbé romoljon, de a vásárlóértékét nem tudja szinten tartani. Látszólag több lett a kamatokkal együtt, de mégse kapunk érte annyi téliszalámit, benzint, vagy sört mint régen. Csak hasonlítsuk össze az arany és a forint vásárlóértékét 20 éves távlatban. Klapka tudta mit beszél!!! 

A rendszerváltással elindult a tőzsde, igaz pár darab részvénnyel és az a nagyapa, nagymama aki annakidején hallott a nagy gazdasági világválságokról idegenkedve tekintettek a részvényekre. Az elmúlt évtizedekben –bár terror árnyékában- de gondoskodott az állambácsi róla. Volt munkája, lett nyugdíja, kapott az államtól lakást, így szemellenzővel még tanácsot sem adhatott a fiának, unokájának. De a rendszerváltás mégis hozott újdonságot. A nép kapott két aranyhalat. Megkaptuk az MLM jövőt és kaptunk biztosítási befektetéseket. Mindkettőben van jó, de egyik sem a valós megoldás.

Az MLM révén felismerhetjük azt, hogy nem mindennek van kizárólag lineáris növekedése. Igenis van exponenciális azaz hihetetlen magas növekedési ütemet is elérő lehetőség. Az MLM az egyik kitörési pont abból, hogy güriző állampolgárból, passzív jövedelemmel rendelkező a nagybefektetőhöz hasonló életet élő, gazdag legyen. De ez csak keveseknek sikerült. Mert ez az MLM szabályszerűségei miatt keveseknek is sikerülhet. Természetesen jövedelem kiegészítésnek tökéletes, hisz megteremtve saját vásárlóközönségünket és annak kiszolgálásával hasznot elérni mindenkinek elérhető cél. Persze az egy külön cikket megérne, hogy melyik MLM becsapás és melyik biztos üzlet. A gond az, hogy hiába is van lehetőségünk alkalmazottként, vállalkozóként vagy MLM hitvallással bíróként jövedelmet termelni, a pénzünk továbbra se termel pénzt, csupán igyekszik megőrizni vásárló értékét.

A biztosítók persze együtt érkeztek a rendszerváltással és igyekeztek megmutatni a „korszerű” megoldásokat. Kellőképpen megijesztve az ügynökeik révén megmutatták nekünk, hogy milyen kockázata van az életünknek és hogy a halál árnyékában igenis oda kell figyelnünk a gyermekeink jövőjére. Ezért aztán egyben kaptunk kettőt. Biztosítást és befektetést egyben. Mint a sampon reklámban. Megkötöttük és már indultak is. Utána a kis ügynököt évekig nem láttuk. Igaz tényleg volt valami hozam, amiről évente értesítettek, meg követtük az inflációt is, így minden évben magasabb lett a befizetendő összeg. Persze közben a biztosító levonta a költségeit, levonta a kockázati fedezet díját és a haszonból is osztozott velünk. Így aztán eltelt vagy 10 év mire az úgynevezett befektetéseink elérték a tőkeértéküket. Tehát 10 év után annyi pénzünk volt, amennyit befizettünk a 10 év alatt. Szuper egy befektetés! Így aztán a kétezer tájékán kaptunk egy telefont, ahol nagy tudású pénzügyi tervezők, szakértők, de valójában ügynökök –tisztelet a kivételnek- ránk olvasták, hogy milyen kis hülyék voltunk, Hisz van már korszerűbb megoldás is. Igaz ezek is biztosítások, de másak. Ezek már Unit link azaz befektetéshez kötött életbiztosítások. 100 tőzsdei alap közül válogathatunk és hiper-szuper hozamokat lehet elérni. Kapunk adókedvezményt és jön a Kánaán ráadásul akkor még kamatadónak híre hamva sem volt. Azt persze soha sem közölte senki, hogy hiába vannak részvényalapok, vannak kedvezmények és magas hozamígéretek ezek kizárólag akkor működnek, ha dübörög a gazdaság és odafigyelünk mikor melyik alapban tartsuk a pénzünket és szükség szerint váltsunk a stratégián. Igen ám, de a görbeügynökök csak jöttek, láttak és meggyőztek, de aztán tanáccsal már nem szolgáltak. 

De ha szolgáltak is. Egyrészről nem volt meg a kellő információik ahhoz, hogy előre lássák a tőzsdei trendeket és az esetleges bukásokat. A pénzünk továbbra is magas költségekkel induló befektetések voltak, a hozam egy részét továbbra sem kaptuk meg és ami a legrosszabb még csak nem is a mi tulajdonunk volt. Igen kedves olvasóm, jobb ha tudja a bankbetétje és a biztosítási megtakarításainak Ön csak a kedvezményezettje, de nem a tulajdonosa. Csőd esetén az a biztosító, bank elvehető vagyonát képezi. Csak a betétbiztosítási alapom védik. De csak részben. Tehát betettük Unit link biztosításokba a megtakarításainkat, de mivel a forint tovább romlott ezért jött az új lehetőség. Takarékoskodj euróban, hisz pár év és a forintból euró lesz. Igaz a magyar euró azóta se jött el, de ha el is indítottunk egy eurós alapon számoló takarékprogramot az eurót továbbra is havonta kellett megvennünk, hisz fizetésünket forintban kaptuk meg. Így aztán nagyon örültünk, hogy jöttek a bankok és kaphattunk hiteleket. Mindenki hitelt akart. 

De a hitelből mit is vettünk jó magyar szokás szerint? Jobb esetben ingatlant, melynek egy rövid időszaktól eltekintve nemhogy emelkedett volna az értéke, de még csökkent is a túlkínálat miatt, úgy megterheltük hitellel, hogy a visszafizetendő hitel összértéke többszörösen meghaladta azt amit egyáltalán ér maga a megvett lakás vagy ház. De vettünk még kocsit, plazmatévét is hitelre. Ami már akkor a felét érte mikor kicsomagoltuk otthon! A végeredmény: van egy saját lakásunk, melynek valójában a bank a tulajdonosa még vagy 20 évig, a hitelre vett tévé elavult, de baromi drága, megtakarításaink hozama továbbra is alig érik el az inflációs rátát, a takarékokban tartott pénzeink szinte kizárólag nem a saját vagyonunk, tulajdonunk. 

Persze páran megpróbálták a részvényeket is! De hogy is tőzsdézünk általában: akkor veszünk amikor trendi. Akkor veszünk amikor már mindenki vesz és akkor adunk el pánikszerűen, amikor esik az árfolyam. Persze a gazdagok ezen is nyernek, ők fordítva csinálják! Ők tudják mi az a Cash Flow négyszög és hova kell tartozni!

Mi persze még mindig hiszünk az MLM megváltásban, és abban is hogy majd állambácsi segít. Hiszünk abban, hogy lesz nyugdíjunk és jövőnk. Nem lesz több államosítás és csőd. Gyermekeinknek azt tanácsoljuk takarékoskodjanak, legyen egy állásuk, forint bankbetétjük és egy lakásuk. Pedig ez eddig sem hozott megváltást. Ha pedig kapunk egy kecsegtető lehetőséget hajlamos vagyunk igent mondani, hisz annyira elegünk van mindebből. Mielőtt valaki azt gondolná, hogy minden Unit link vacak, a bankokba ne tegyünk pénzt és teljesen el kell felejtenünk a forintot. Ne tőzsdézzünk, ne vegyünk ingatlant, ne takarékoskodjunk és kerüljük el a hitelintézeteket, akkor az nem értett meg. Természetesen nem ezt mondom.

De soha ne úgy fektessünk be, vagy tegyünk be pénzt egy bankba, vegyünk fel hitelt hogy ne gondoljuk végig az összes lehetőséget, kockázatokat és azt hogy a szerződéskötést követően mennyire is fogunk magunkra maradni. Természetesen odafigyeléssel, a kockázatok mérséklésével és a megtakarításaink, befektetéseink biztonsággal érhetnek el magas hozamot.

A görbe ügynök nem foglalkozik azzal, hogy végül is hogyan ér el majd az aktuális termék évi x% hozamot. Ő megmutat egy régebbi jó évet, majd azzal számol, csakhogy a múlt semmiféle garanciát nem ad a jövőre. De akkor ő már elérhetetlen. Olyan befektetés és szakértő kell, aki Ön mellett marad mindvégig és valós érvekkel rendelkezik, mert a jövő azért részben kiszámítható.

Létezik olyan Unit link megtakarítás, amely busásan megjutalmazza azokat, akik hűségesek maradnak és rendszeresen fizetnek. Létezik olyan megtakarítás, amit szinte minden vállalkozónak ajánlanék, hisz költségként leírható és szükség szerint még a családhoz is eljuttatható adó és járulék fizetés nélkül. Vannak olyan aranyban tartható megtakarítások, ahol úgy juthatunk befektetési aranyhoz, hogy azt akár néhány tízezer forintonként gyűjtögetjük össze. Vannak olyan megoldások, ahol a saját tulajdonban, bebiztosítva az ország kockázataitól mentesen tarthatjuk megtakarításainkat és mindezért még magas hozamot is elvárhatunk. Léteznek olyan befektetések, amiben folyamatos segítséget kapunk a váltásokhoz és ha bekapcsoljuk, akkor kis robotok segítik a veszélyes helyzetek elhárítását. De részesedhetünk a világ legnagyobb cégek osztalékaiból is, vagy tehetjük pénzünket kereskedelmi banktól független letéti számlára.

A lényeg az hogy figyeljünk oda, most egy kicsit más szelek fújnak. Brüsszel elmeszelte Magyarországot és 100 milliárd feletti összegű támogatást nullázott le, hacsak nem lesznek további megszigorítások. Javasolták a nyugdíjak megadóztatását is! Ne várjon! Most lépjen és keressen meg! Nézzük át együtt, milyen biztonságos, befektetési lehetőségek vannak.

Erdélyi Tibor  (vip.igazgatosag@gmail.com)

Spóroljunk sorozat: A bankszámla titkai

Hogyan válasszunk bankszámlát?
A legutóbbi cikkemben írtam arról, hogy a biztosítókat a lakásbiztosításunk éves díjának olcsóbbá tétele érdekében érdemes megversenyeztetni, most nézzünk szét egy kicsit a bankszámlák között.

A kereskedelmi bankok által kínált folyószámlák nem egységesek, de egy valami mégis közös bennük. Akárhogy csűrik-csavarják a tévé reklámszöveget és hívogatnak édes kis szlogenekkel, mindenképpen keresnek vele. Felszámítják a költségeiket. Ha most elővesznek egy folyószámla kivonatot, vagy egy havi összesítőt, akkor megtalálják rajta, hogy a saját magunk által betett összegeik, munkáltatótól érkezett fizetésük és a különféle saját költések, utalási tételek mellett banki költségek is felszámításra kerültek. Nézzük át ezeket részletesebben:

1.     Havi folyószámla fenntartási költsége: vannak olyan bankszámlák, ahol ez nulla forint, de ehhez vagy egy bizonyos állandó kötelező forgalom szükséges, vagy a tranzakciós költségeken szedik majd be majd az árát. A költségeket mindig egyben érdemes megvizsgálni, mert sokszor amit megkapunk a réven, azt elveszítjük a vámon.

2. Tranzakciós költségek: Az olcsóbb számlák esetén általában havi pár utalás ingyenes és utána darabonként már fizetnünk kell. Aki sokat utal (és persze ez elsősorban a céges számláknál a döntő) annak összetetten kell megvizsgáltatnia, hogy milyen összegeket és milyen gyakran utal, mert a sok kicsit tételből történő levonás sokszor magasabb lesz, mintha egy havi díjban nem ingyeneset választotta volna.

3.  Készpénzfelvétel: a bank automatákból való készpénzfelvétel mindig pénzbe kerül, kivéve egy-két alkalommal vagy ha épp erre nem állt rá kampányban valamelyik bank. Nem érdemes tehát elaprózni. Jobban jár ha 1 x vesz fel 6 ezret, mintha 2 x hármat.

4.    Vásárlás: jellemzően a vásárlás nem kerül plusz költségbe, de ha a hitelkártyáról fizetünk, akkor oda kell figyelni arra, hogy a pénzt a megadott határidőre visszafizessük, rátegyük a hitelkártyára, mert különben magas kamatokat fizethetünk.

5.   Kamatok: A meg nem kapott kamat, azaz az elmaradt haszon is kidobott pénz. A kamatok két fajtája a leggyakoribb. Látra szóló kamat, amit azután az összegekért kapunk, melyek nincsenek lekötve a bankszámlán, azaz bármikor kivehetjük, elkölthetjük. Mivel ez a pénz likvid és a bank csak ideig óráig számolhat vele, így jellemzően jóval kisebb a kamat, mint az infláció. Sok banknál ez nevetségesen alacsony érték. Évi 1-2%, de van ahol ez több mint 5-6%. Látszólag nem számít 2-3 % különbség, de éves szinten ez is ezrekben mérhető. A kamatokat befolyásolhatja a devizanem is, mert másként kezelnek egy forint és másként pl. egy eurós bankszámlát. A másik kamatfajta a lekötött pénzek után járó az infláció közeli kamat, melyek között mér nehezebb eligazodni, hisz sok esetben a reklámok csak az elő hónap, vagy negyedév kamatát reklámozzák hatalmas betűkkel, de elhallgatják, hogy ha tovább is lekötöd a pénzed az már sokkal rosszabb kondíciókkal lehetséges. Itt is lényeges különbségek vannak érdemes tehát átgondolni. A hosszabbtávú lekötéseket pedig még további szemszögből is meg kell vizsgálni. Több évre vagy akár egy évtizedre szóló döntésnél számos veszély leselkedik ránk. Ezeket a kockázatokat érdemes előre letisztázni. Kivédeni.

6.  Egyéb szolgáltatások: a bankszámlák mellé kaphatunk bankkártyát, ami lehet sima, dombornyomott, bel- és külföldön egyaránt használható, s olyan is amivel az Interneten is tudunk vásárolni. Ezek éves költsége is fontos költségtényező és itt elsősorban a 2. éves díjra gondolok, hisz azt előszeretettel kifelejtik az” ingyen bankkártya” kampányból. De számíthat az is hogy lesz-e folyószámla hitelkeretünk és hol van a legközelebbi fiókja a választani kívánt banknak, ha ügyeket akarunk intézni. Bár mindenkinek javasolt az internetes bankolás, van aki személyesen szeret intézkedni. Nem mindegy tehát hogy ezt a szomszéd utcában tehetjük meg, vagy 2 órás buszozással.

7.   Kockázati faktor: Fontos elem még, hogy a fentieken túl számoljunk az ország és a kereskedelmi bankokban rejlő kockázatokkal is és megtakarításaink, lekötött pénzeink egy részét fektessük aranyba, vagy használjunk letéti számlát vagy kockázatmentes, saját tulajdonú befektetést. A betétbiztosítási alapon kívül, mely részben védik a betétjeinket Magyarországon nincs komoly védelme egy állampolgárnak, ha a pénzét egy kereskedelmi banknak adja. Attól fogva ő már csak a kedvezményezettje a pénzének és nem a tulajdonosa. Hiába is van a bankkártyájára ráírva a neve. Ha valaki erről szeretne bővebben tudni, szeretne valódi saját számlát, vagy megvizsgáltatná a bankszámláját, hogy nincs e kedvezőbb, olcsóbb, gazdaságosabb számára, vagy új számlát nyitna akkor írjon a mail címemre: vip.igazgatosag@gmail.com

Spóroljunk együtt sorozat: Olcsóbb lakásbiztosítás!

Hogyan tehetjük olcsóbbá a lakásbiztosításunkat?

Amikor eljön a november és „magasan szállnak a személygépkocsik”, akkor hirtelen a biztosítók összevesznek azon, hogy ki licitáljon jobban a másik alá. Ez a kötelező biztosítás megkötésének időszaka, mikor biztosítót válthatunk. Ehhez hasonlóan megtehetjük, hogy lakásbiztosításunk kapcsán is megversenyeztetjük a biztosító társaságokat.

Hogyan történik ez a gyakorlatban?

A feladat végtelenül egyszerű, hisz minden lakásbiztosítás egy évre van megkötve. Az a nap (általában a másnap) amikor a szerződés meg lett kötve, a szerződés évforduló napja. Ez minden kötvényen megtalálható. Előtte 1 hónappal minden szerződés felmondható jogkövetkezmény nélkül, de egyéb időszakban is van mód a cserére. Főleg, ha már pontosan tudjuk van kedvezőbb ajánlat is a piacon és azzal mennyit is spórolhatunk.

Hogyan tudhatjuk meg, hogy kaphatnánk jobb ajánlatot?

Nem kell más mint pár perces előkészület: a kötvény másolata és még néhány adat (pl. mikor épült a ház, milyen a falazata, tetőzete, van e melléképület stb.) és számomra akár mailben is elküldhetők ezek az adatok. Pár napon belül visszaküldöm a számításokat Önnek, annak elfogadása esetén elindítható a szerződés. Legrosszabb ami történhet, hogy megerősítem abban, hogy jó helyen, jó áron van bebiztosítva a lakása, de az esetek döntő többségében sok ezer forintot spórolhat és új szerződés javasolt. Az adatokat ugyanis egy olyan rendszerbe tudom bevinni, mely összeköttetésben van azokkal a biztosítókkal, akik lakásbiztosításban jók. Amikor eljutok a számítások elindításához, akkor azonnal teljes körű összehasonlítást kapok, árral és szolgáltatási körrel. A számítás elmenthető és szükség szerint hivatalos, sorszámozott ajánlat is készíthető.

Akik társasházban élnek duplán fizethetnek!

A biztosításai törvény kimondja, hogy se az alulbiztosítás, se a túlzó, azaz felülbiztosítás nem megengedett. Hiába van egy ingatlanon három biztosítás, ha leég, a kárt nem fogjuk háromszorosan megkapni. Helyette majd pereskedés elő nézhetünk biztosítási csalás címen.

De ha ez a „csalás” nem is tudatos, - mert általában persze nem az- hanem csak vétlen felülbiztosítás, akkor is felesleges pénzkidobás! Ha tehát Ön egy társasházban lakik, akkor érdemes megszereznie a közös képviselőjétől a társasház biztosítását (plusz néhány adat, nm, albetétek száma, garázs, építési év stb.) és azt a lakásbiztosításával együtt átvizsgáltatnia velem. Szinte minden esetben azt tapasztaltam, hogy a két biztosítás nincs összehangolva. Feleslegesen fizetik az emberek a közös költség címén ugyanarra a biztosítási kockázatra, pedig egy jó –a lakásokra is kiterjedő-  társasház biztosítás esetén Önnek elég lenne csak az ingóságokat bebiztosítania. Elemei károk, tűz, betörés stb.

Legutóbbi összehangolt számításnál a társasház biztosítását 120.000 Ft-al, míg egyes lakásoknál 30-80%-al is tudtam mérsékelni a biztosítási díjakat. Ezt úgy értük el, hogy néhány lakónál végeztünk próbaszámítást, majd pedig a lakógyűlésen 5 percben ismertettem az eredményt. Meg is szavazták egyből a spórolási akciót. Majd pedig külön-külön elmentem minden lakóhoz szerződni.

Mit lehet még felülvizsgáltatni?

A biztosítási kötvény mellé, minden esetben mellékelni kellene egy Általános Szerződési Feltételek un. ÁSZF-et és amennyiben volt ilyen a különleges feltételeket is. Érdemes ezeket átnézni, - egyáltalán kaptak e ilyet- ill. átnézetni velem, hisz vannak olyan kockázatok, melyek ki vannak zárva, és vannak, melyek feltételekhez kötöttek. Pl. kell riasztó, vagy megfelelő minőségű ajtó. Ezek hiányában részben vagy teljes egészben megtagadhatja a biztosító a kár kifizetését. Elkerülhetjük a kellemetlenséget, ha elolvassuk, értelmezzük az apró betűs részeket.

Amennyiben úgy gondolja, hogy fél órás kis többletmunka megéri Önnek, hogy megtudja Önnek megfelelő e a lakásbiztosítás az ár és szolgáltatás minősége szempontjából akkor vegye igénybe az ingyenes „Spóroljunk együtt” szolgáltatásomat. Kérje lakásbiztosításának felülvizsgálatát! 

vip.igazgatosag@gmail.com